ফ্যামিলি তাকাফুল

(Family Takaful) ফ্যামিলি তাকাফুল  বীমার গুরুত্বপূর্ণ পরিভাষা ও সেগুলোর বিস্তারিত সারসংক্ষেপ নিচে দেওয়া হলো। এই সারসংক্ষেপটি তাকাফুলের মূল কাঠামো বুঝতে এবং অন্যদের বোঝাতে সাহায্য করবে।

ফ্যামিলি তাকাফুল (Family Takaful) আলোচনার সারসংক্ষেপ

তাকাফুল বীমা মূলত ‘পারস্পরিক সহযোগিতা‘ এবং ‘ঝুঁকি ভাগাভাগি‘ (Risk Sharing) এর ভিত্তিতে পরিচালিত একটি ইসলামী ব্যবস্থা।

১. মৌলিক পরিভাষাসমূহ

  • তাকাফুল পার্টিসিপেন্ট (Participant): প্রচলিত বীমার ‘বীমাগ্রহীতা’ এখানে একজন অংশীদার বা অংশগ্রহণকারী। তিনি কেবল গ্রাহক নন, বরং তাকাফুল ফান্ডের একজন সদস্য।
  • কন্ট্রিবিউশন (Contribution): এটি প্রচলিত ‘প্রিমিয়াম’ এর বিকল্প। এটি অংশগ্রহণকারীর পক্ষ থেকে তহবিলে জমা দেওয়া অর্থ বা অংশদান।

২. তহবিলের কাঠামো (ফান্ড ম্যানেজমেন্ট)

তাকাফুলের কন্ট্রিবিউশন দুটি প্রধান ভাগে বিভক্ত হয়ে জমা হয়:

  • পিআইএফ (PIF – Participant Investment Fund): এটি অংশগ্রহণকারীর নিজস্ব বিনিয়োগ বা সঞ্চয় তহবিল। এই টাকা শরীয়াহ সম্মত খাতে বিনিয়োগ করা হয় এবং মেয়াদ শেষে লাভসহ গ্রাহক ফেরত পান।
  • পিটিএফ (PTF – Participant Takaful Fund): এটি একটি ঝুঁকি বা দান তহবিল। কন্ট্রিবিউশনের একটি অংশ এখানে ‘তাবাররু’ (দান) হিসেবে জমা হয়, যা থেকে সদস্যদের মৃত্যু বা দুর্ঘটনার দাবি (Claim) মেটানো হয়।

৩. ফেস ভ্যালু (Face Value) বা সাম কাভার্ড

  • নামকরণ: তাকাফুলে একে ‘সাম কাভার্ড‘ (Sum Covered), ‘তাকাফুল বেনিফিট‘ বা আরবিতে ‘মুবলাগ আত–তাকাফুল‘ বলা হয়।
  • ব্যাখ্যা: এটি সেই পরিমাণ অর্থ যা কোনো সদস্যের অনাকাঙ্ক্ষিত মৃত্যুতে বা দুর্ঘটনায় অন্য সকল সদস্যদের দান করা অর্থ (PTF) থেকে তার পরিবারকে সহায়তা হিসেবে প্রদান করা হয়। এটি কোনো ব্যবসায়িক গ্যারান্টি নয়, বরং সদস্যদের পারস্পরিক সহযোগিতার প্রতিশ্রুতি।

৪. ‘ইজাফি‘ ও এর আরবি রূপ (Additional Context)

  • ইজাফি (Izāfī): এটি উর্দু ও ফারসি শব্দ, যার অর্থ অতিরিক্ত বা সংযুক্ত।
  • আরবি পরিভাষা:
    • ইদাফী (Idāfī): সরাসরি প্রতিশব্দ, যা ‘অতিরিক্ত’ বুঝাতে ব্যবহৃত হয় (যেমন: অতিরিক্ত কন্ট্রিবিউশন)।
    • জিয়াদা (Ziyādah): কোনো কিছুর পরিমাণ বৃদ্ধি বা প্রবৃদ্ধি।
    • মুলহাক (Mulhaq): মূল পলিসির সাথে কোনো অতিরিক্ত সুবিধা বা ‘রাইডার’ যোগ করা।

৫. তাকাফুলের মূলনীতি (একনজরে)

বৈশিষ্ট্য বিস্তারিত
মূল চেতনা সবাই সবার জন্য (Mutual Assistance) ।
তাবাররু (Tabarru) স্বেচ্ছায় দান করার মাধ্যমে ঝুঁকি তহবিলে অংশগ্রহণ।
মালিকানা ফান্ডের প্রকৃত মালিক অংশগ্রহণকারীরা, কোম্পানি কেবল পরিচালক (Wakil)।
উদ্বৃত্ত (Surplus) খরচ ও দাবি মেটানোর পর তহবিলে টাকা বেঁচে থাকলে তা অংশগ্রহণকারীদের মাঝে বন্টনযোগ্য।
 

ফ্যামিলি তাকাফুল বনাম প্রচলিত জীবন বীমা: একটি তুলনামূলক বিশ্লেষণ
ক্র. নং পার্থক্যের বিষয় ফ্যামিলি তাকাফুল (Family Takaful) প্রচলিত জীবন বীমা (Conventional Life Insurance)
১ চুক্তির ভিত্তি এটি পারস্পরিক সহযোগিতা বা ‘তাবাক্কু’ (দান) চুক্তির ভিত্তিতে পরিচালিত। এটি একটি বিনিময় চুক্তি (Exchange Contract) বা ক্রয়-বিক্রয় ভিত্তিক।
২ ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা এখানে ঝুঁকি সবাই মিলে ভাগ করে নেয় (Risk Sharing) এখানে ঝুঁকি গ্রাহকের কাছ থেকে কোম্পানির কাছে হস্তান্তরিত হয় (Risk Transfer)
৩ ফান্ডের মালিকানা তহবিলের প্রকৃত মালিক অংশগ্রহণকারীগণ (Participants)। তহবিলের মালিকানা বীমা কোম্পানির শেয়ারহোল্ডারদের।
৪ বিনিয়োগ নীতি কেবল শরীয়াহ অনুমোদিত ও সুদবিহীন খাতে বিনিয়োগ করা হয়। যেকোনো লাভজনক খাতে (সুদযুক্ত খাতসহ) বিনিয়োগ করা হতে পারে।
৫ পরিভাষা অর্থ জমা দেওয়াকে ‘কন্ট্রিবিউশন’ বা অংশদান বলা হয়। অর্থ জমা দেওয়াকে ‘প্রিমিয়াম’ বলা হয়।
৬ সুদ (Riba) এটি সম্পূর্ণ সুদবিহীন একটি ব্যবস্থা। এর বিনিয়োগ এবং অনেক লেনদেনে সুদের সংমিশ্রণ থাকে।
৭ অনিশ্চয়তা (Gharar) অংশগ্রহণকারীরা তহবিল দান করায় এখানে অনিশ্চয়তা বা ধোঁকা দূর করা হয়েছে। এতে চুক্তির সময় লাভ-লোকসান নিয়ে অনিশ্চয়তা থাকে।
৮ জুয়া (Maysir) তাকাফুলে ভাগ্য বা জুয়ার কোনো উপাদান নেই। অনেকে একে ভাগ্যের ওপর নির্ভরশীল বা জুয়ার সাদৃশ্য মনে করেন।
৯ উদ্বৃত্ত বন্টন (Surplus) খরচ ও দাবি মেটানোর পর তহবিলে টাকা বেঁচে গেলে তা গ্রাহকদের ফেরত দেওয়া হয়। তহবিলের উদ্বৃত্ত টাকা সাধারণত কোম্পানি বা শেয়ারহোল্ডাররা ভোগ করে।
১০ তহবিলের পৃথকীকরণ শেয়ারহোল্ডারদের তহবিল এবং অংশগ্রহণকারীদের তহবিল সম্পূর্ণ আলাদা থাকে। অনেক ক্ষেত্রে কোম্পানির নিজস্ব তহবিল ও বীমা তহবিল একসাথে থাকে।
১১ তদারকি ব্যবস্থা নিয়ন্ত্রক সংস্থা (IDRA)এর পাশাপাশি একটি স্বতন্ত্র ‘শরীয়াহ কাউন্সিল’ দ্বারা পরিচালিত হয়। কেবল সরকারি নিয়ন্ত্রক সংস্থা (যেমন: IDRA) দ্বারা পরিচালিত হয়।
১২ বিলম্ব ফি বা জরিমানা বিলম্ব ফি বা জরিমানা নেওয়া হয়না বিলম্ব ফি বা ল্যাপস ফি কোম্পানির আয় হিসেবে গণ্য হয়।
১৩ দাবি পরিশোধ দাবি পরিশোধ করা হয় অংশগ্রহণকারীদের গঠিত কমন ‘পিটিএফ’ ফান্ড থেকে। দাবি পরিশোধ করা হয় কোম্পানির নিজস্ব দায় বা সাধারণ তহবিল থেকে।
১৪ কোম্পানির ভূমিকা কোম্পানি এখানে তহবিলের ‘ম্যানেজার’ বা ‘প্রতিনিধি’ (Wakil) হিসেবে কাজ করে। কোম্পানি এখানে একজন ‘বিক্রেতা’ বা ‘সেবা প্রদানকারী’ হিসেবে কাজ করে।
১৫ লক্ষ্য ও উদ্দেশ্য মূল লক্ষ্য হলো সামাজিক নিরাপত্তা এবং পারস্পরিক কল্যাণ। মূল লক্ষ্য হলো ব্যবসায়িক মুনাফা অর্জন।
১৬ বোনাস ঘোষণা বিনিয়োগের প্রকৃত অর্জিত মুনাফা থেকে বোনাস দেওয়া হয়। কোম্পানি তার সম্ভাব্য লাভের ওপর ভিত্তি করে বোনাস ঘোষণা করে।
১৭ গ্রাহকের মর্যাদা গ্রাহক এখানে একজন অংশীদার বা সাহায্যকারী (Participant)। গ্রাহক এখানে কেবল একজন ক্রেতা বা পলিসিহোল্ডার।
১৮ শরীয়াহ পরিপালন শতভাগ ইসলামী শরীয়াহ অনুযায়ী জীবন পরিচালনার সহায়ক। এটি শরীয়াহ সম্মত নয়, বরং প্রচলিত বাণিজ্যিক আইন দ্বারা পরিচালিত।
১৯ নৈতিক ঝুঁকি ভ্রাতৃত্ব ও সামাজিক দায়িত্ববোধকে উৎসাহিত করে। বাণিজ্যিক চুক্তির মাধ্যমে ব্যক্তিগত আর্থিক সুরক্ষার উপর আলোকপাত করে।
২০ স্বচ্ছতা তহবিলের ব্যবহার ও বিনিয়োগের ক্ষেত্রে উচ্চ পর্যায়ের স্বচ্ছতা। প্রিমিয়াম কীভাবে ব্যবহার বা বিনিয়োগ করা হয় সে বিষয়ে স্বচ্ছতার অভাব।
সারসংক্ষেপ:

সহজ কথায়, তাকাফুল হলো একটি নৈতিক এবং সহযোগিতামূলক ব্যবস্থা যেখানে স্বচ্ছতা ও অংশীদারিত্বকে প্রাধান্য দেওয়া হয়। অন্যদিকে, প্রচলিত বীমা হলো একটি বাণিজ্যিক সেবা যেখানে ঝুঁকির বিনিময়ে কোম্পানি মুনাফা অর্জনের চেষ্টা করে। একজন মুসলিম হিসেবে শরীয়াহ পরিপালনের জন্য তাকাফুল একটি আধুনিক ও বিজ্ঞানসম্মত সমাধান।